¿Qué le exige la banca al cliente para aprobar una hipoteca?

¿Qué exige la banca al cliente para aprobar una hipoteca?

2/5/2017

Conseguir una hipoteca este año es un poco más fácil que en el año anterior, o al menos así lo apuntan los economistas y miembros del sector bancario. La recuperación, aunque lenta, nos habla de empleo un poco más estable, cierta confianza recuperada y un aumento de la demanda de vivienda (así como de los precios, sobre todo en zonas urbanas). Lo peor parece haber pasado, y muchas familias se plantean de nuevo invertir en vivienda. Pero ¿qué ha cambiado? ¿Es ahora más exigente la banca en sus requisitos para aprobar una hipoteca? ¿En qué casos se acepta hoy en día una solicitud de préstamo hipotecario?

Aunque cada entidad marca sus propias normas y cada solicitud es un mundo, existen ciertos factores que siempre se tienen en cuenta, por lo que conocerlos puede ayudarte a lograr tu objetivo si te preparas adecuadamente antes de tocar la puerta de un banco. Además, te conviene saber qué exigirá la banca en caso de que seas un comprador extranjero. En este post te resumimos algunos de esos factores, obtenidos de la información corporativa de las propias entidades españolas. 

- Importe de tasación y valor de compraventa

Lo primero que querrá conocer la entidad bancaria a la que te dirijas es el valor de tasación y el de compraventa del inmueble que quieras adquirir. Hoy en día las cosas han cambiado y, aunque hace años fuera lo habitual, es muy difícil conseguir una financiación del cien por cien de tu vivienda, algo que tiene más que ver con el riesgo de pérdida de valor del inmueble hipotecado que con el riesgo de impago. Actualmente se concede alrededor de un 70-80 por ciento del valor de la hipoteca, aunque en ocasiones este porcentaje puede ser menor.

- Capacidad de devolución del préstamo

Un factor clave es la capacidad de pago del solicitante. Es imprescindible que éste pueda hacer frente a los pagos sin dificultad, y para comprobarlo se tienen en cuenta los ingresos netos. Cuanto mayores sean, lógicamente, mucho mejor. En cualquier caso, los créditos (en total) del cliente no deben superar el 34 por ciento de los ingresos mensuales. De esta forma, el firmante podrá hacer frente a una eventual subida de los tipos de interés sin problemas y manteniendo un margen de gasto suficiente.

- Estabilidad laboral y avalistas

No es lo mismo ser trabajador autónomo, tener un contrato temporal, tener un contrato fijo o ser funcionario. Cada perfil implica unos riesgos (aunque también es cierto que la situación personal del solicitante puede cambiar muchísimo a lo largo de su vida). En general, las entidades miden la estabilidad laboral del solicitante, aunque, a falta de ésta, hay otras posibilidades. Por ejemplo, contar con un aval: se trata de un requisito muy común que suele garantizar la responsabilidad de pago del préstamo y le otorga mayor fortaleza en su concesión. Los avales son buenos mecanismos para reducir los perfiles de riesgo en hipotecas complicadas.

- Ahorros disponibles

Es de sobra conocido que, a día de hoy es muy complicado que nos concedan una hipoteca al cien por cien, lo que inevitablemente nos obliga a contar con ciertos ahorros. Estas son las opciones que suelen darse:

1. El valor menor valor entre el 100% de compra-venta y el 80% del valor de tasación, con lo que al menos tenemos que tener ahorrados los gastos, que representan algo más del 10% del préstamo total solicitado.

2. El menor valor entre el 80% del precio de compra-venta y tasación, obligando al solicitante hipotecario a tener dinero ahorrado para hacer frente al 20% del precio de la casa más todos los gastos.

Sin ahorros, a día de hoy es prácticamente imposible pedir una hipoteca, salvo que existan otro tipo de garantías.

- Estar al día en nuestros pagos

Estar libre de deudas es clave a la hora de pedir un préstamo hipotecario. Aparecer en un listado de morosos, aunque sea por una factura de teléfono, es garantía segura de denegación de la solicitud. Es imposible conseguir una hipoteca si aparecemos en el RAI o en el Asnef.

¿Necesitas ayuda para pedir tu hipoteca? ¿Quieres revisar punto por punto tu contrato hipotecario antes de firmar? Consúltanos y te ayudaremos.

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